某高校退休员工何老师：我们两口子是退休员工，家里有个40来岁的残疾儿子，生活完全不能自理。每月收入除掉医疗、药品及保姆开支等大约能结余2000元左右。手头有近20万元的定期存款，之前买了27万元分红险，保费已经交完。几年前投8万元左右买了几只基金，不知道现在收益如何。考虑到儿子生活不能自理，我们又年事已高的实际情况，想问问有没有合适的理财建议，为我儿子今后二三十年的生活作保障?

何老师家庭情况比较特殊。根据他提供的情况，每月结余2000元左右，银行存有20万元左右的定期。因为老两口均已超过投保年龄，而儿子残疾，很多险种不能购买，所以目前只适合做分红保险产品。由于何老师家不能承受任何风险。高风险产品不考虑配比。资金应该投入到流动性较强，应对生活上急需的流动性产品上和长期投资上，可考虑定存、现金、理财产品、国债、保险等。而定存要做好应急准备，最好分拆开来存，万一资金要急用可以先取出损失利息最小的那一部分。具体建议是：1.保险的补充保障功能不可忽视，已经投入到保险中的27万元资金可暂时不作调整。2.建议先查询手中基金的当前净值，抛掉转而购买低风险理财产品。基金投资过于分散，持有时间太长，同时又没有专人在适时提出补仓或者抛售建议，对于年事已高的何老师来说并不适合。3.即将到期的定存可考虑改为国债，因为与定存相比国债利息稍高，同时提前支取损失相对较小。具体定存、国债、理财产品的资金配比建议为2:3:5，手中的分红险可保留。每月结余的2000元，可存入账户中作流动资金。