金融危机无疑对中国百姓的家庭理财是一次沉重打击。在我们刚刚意识到自己或许有财可理、也有愿望理财的时候,大多数人突然发现主要收入来源的饭碗都岌岌可危,有朋友半开玩笑地说经济危机让他们公司突然出现了一大批准妈妈,实在是聪明又不得已的办法。

从另一个角度想,从来没有过这样的一段时间,让中国老百姓这么深刻的认识到自己小家庭的财务会随着世界经济的动荡而起伏,就象一叶小舟载着我们经受风雨飘摇。打理好自己的财产,又是我们实实在在的唯一的依靠。

好在如今风声渐缓,人们似乎可以稍稍放下悬着的心,重新企盼未来。我们不妨延续把家庭比做小船这样的思路,思考一下新的2010年,普通家庭该如何理财。我们仍然不能预测未来,但是可以在思路上归纳一下,作出合理的对策,包括以下的几个方面:

第一,理财有目标。

如同出海要有一个目的地一样,我们需要明确自己家庭朝着哪一个方向发展。理财理的是资产,规划的是生活。而如何生活,从大的层面说,它决定于你抱有什么样的生活目的和人生观,从小的方面说它受制于家庭结构和家庭成员之间的互动,反过来也影响到你的成就感、幸福感,影响到家庭成员未来的发展。所以,从你所追求的生活和人生目的出发,在现有的家庭结构基础和条件上,尽可能多的考虑确定和不确定因素,对未来生活做策略性的总体安排,就是一个理财目标明确的过程,我们把它叫做理财规划。不是所有人都需要请理财师为自己量身打造这样的理财规划,但是每个人都应该有这样的意识,做这样的安排,而且最好应该落实到纸面上。

有了这样明确的目标,家庭理财才能坚持长久的、连续的策略,才能在学习中不断修正和发展,从而获得成功;没有这样明确的目标,容易见异思迁,在小事上迷失,甚至做出错误的安排,让家庭承受过分的风险甚至损失。

第二,生活有保障。

如同驾着小船出海需要准备一只救生圈一样,我们必须为生活中有可能发生而一旦发生会对我们家庭正常生活造成重大影响,甚至灾难性危害,这样的事件做好准备。

强调日常应急备用金的准备,即:家庭宜准备3到6个月平均消费费用的金额,应对意外发生的需要紧急支付的情况。这笔钱应该用最方便提取的方式储存,如活期帐户或银行卡,收益不是重点。具体金额视具体消费水平和家庭资产情况而定,若家有体弱多病的老人、活泼多动的小孩或者其他情况,应该储备偏多。应急备用金可以说是家庭应对意外发生的第一道防线。

第二道防线是国家强制执行和单位参加的医疗保险、工伤保险等,包括“城镇职工基本医疗保险”和“农村合作医疗制度”下覆盖的保险。需要提醒的是,并不是所有人都清楚自己都拥有了哪些最基本的保险,具体的金额和赔付要求是怎样的,建议到你们的人事部分去了解一下。

第二道防线是适当补充的商业保险。从理财的角度出发,强调保费支出在家庭的正常承受范围,防止欠保和过保。买保险重在购买产品的保障功能,如果有人劝你买一只镀金的救生圈,你要坚决地说NO。

其实无论几道防线,要想抵御大风大浪,最根本的还是船主人身强体壮丰收不断,才好把家庭这艘船打造的越来越结实。